Versicherungen
Berufsunfähigkeitsversicherung
Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, verliert oft mehr als nur das Einkommen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie ab, wenn Krankheit oder Unfall die Arbeitskraft kosten. Sie schützt Ihren Lebensstandard auch dann, wenn der Job wegfällt.
Versicherungsservice Commerçon ist Mehrfachagentur in Homburg/Saar und vergleicht für Sie BU-Tarife mehrerer Gesellschaften.
Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig ist
Jeder vierte Erwerbstätige in Deutschland scheidet vor dem Rentenalter aus dem Berufsleben aus. Die häufigsten Ursachen sind heute psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparats, gefolgt von Krebs und Herz-Kreislauf-Leiden. Unfälle machen dagegen weniger als zehn Prozent der Fälle aus.
Wer vor 1961 geboren ist, kann unter bestimmten Voraussetzungen noch eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente erhalten. Alle Jüngeren sind im Ernstfall auf die Erwerbsminderungsrente angewiesen. Sie fällt deutlich niedriger aus als das letzte Nettoeinkommen. Wer den gewohnten Lebensstandard halten will, braucht eine private Absicherung.
Genau diese Lücke schließt die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt eine monatliche Rente, sobald Sie zu mindestens 50 Prozent in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf eingeschränkt sind.
KENNZAHL
Etwa jeder Vierte
Anteil der Erwerbstätigen in Deutschland, der vor dem regulären Rentenalter aus gesundheitlichen Gründen aus dem Berufsleben ausscheidet.
Quelle: Deutsche Aktuarvereinigung (DAV)
LEISTUNGEN
Was eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung leistet
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheidet sich im Detail erheblich von Anbieter zu Anbieter. Die folgenden Leistungsmerkmale sollte ein solider Schutz in jedem Fall mitbringen.
Monatliche BU-Rente
Bei anerkannter Berufsunfähigkeit zahlt der Versicherer eine monatliche Rente in der vereinbarten Höhe. Sie deckt laufende Kosten und ersetzt das wegfallende Einkommen, in der Regel bis zum vereinbarten Rentenbeginn.
Schutz für Ihren konkreten Beruf
Gute Tarife verzichten auf die sogenannte abstrakte Verweisung. Das bedeutet: Der Versicherer kann Sie nicht auf eine andere Tätigkeit verweisen, die Sie theoretisch noch ausüben könnten. Versichert ist der Beruf, den Sie zuletzt tatsächlich ausgeübt haben.
Auch bei psychischen Erkrankungen
Rund ein Drittel aller BU-Fälle wird heute durch psychische Erkrankungen ausgelöst (Quelle: Morgen & Morgen BU-Leistungspraxis). Eine BU leistet auch in diesen Fällen, anders als viele andere Versicherungen.
Beitragsbefreiung im Leistungsfall
Sobald die Berufsunfähigkeit anerkannt ist, müssen Sie keine Beiträge mehr zahlen. Der Schutz läuft beitragsfrei weiter, bis die vereinbarte Laufzeit endet.
Nachversicherungsgarantie
Bei wichtigen Lebensereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltssprung können Sie die Rentenhöhe ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Ein wichtiger Schutz vor späteren Versicherungslücken.
Weltweiter Schutz
Der Versicherungsschutz gilt weltweit, rund um die Uhr und unabhängig davon, ob die Ursache beruflich oder privat ist.
FÜR WEN SINNVOLL
Für wen eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich für alle, die vom eigenen Einkommen leben, unabhängig vom Beruf. Besonders wichtig ist sie in diesen vier Konstellationen:
Berufseinsteiger und Auszubildende
Je früher der Abschluss, desto günstiger der Beitrag. Wer jung und gesund ist, sichert sich nicht nur niedrige Tarife, sondern umgeht auch spätere Probleme bei der Gesundheitsprüfung. Auch für Azubis und Studierende gibt es spezielle Einsteigertarife.
Angestellte
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in den meisten Fällen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Wer Familie, Miete oder Kredit zu bedienen hat, sollte die Versorgungslücke privat schließen.
Selbstständige und Freiberufler
Selbstständige haben in der Regel überhaupt keinen gesetzlichen Schutz bei Berufsunfähigkeit. Für sie ist eine private BU oft die einzige Absicherung der Arbeitskraft.
Risikoberufe
Handwerker, Pflegekräfte, Bauarbeiter oder Dachdecker tragen ein erhöhtes Berufsrisiko. Gerade hier ist die BU besonders wichtig. Gleichzeitig ist sie oft teurer und schwerer zu bekommen, weshalb eine sorgfältige Tarifauswahl entscheidend ist.
BEITRÄGE IM ÜBERBLICK
Was eine BU monatlich kostet, Beispiele aus der Praxis
Der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängt vom Beruf, vom Eintrittsalter, von der gewünschten Rentenhöhe und vom Gesundheitszustand ab. Die folgenden Beispiele zeigen die ungefähre Größenordnung für 1.500 Euro monatliche BU-Rente bis zum 67. Lebensjahr bei Vertragsabschluss im Alter von 30 Jahren.
AKADEMIKER
bis 55 €
Akademiker im Büroberuf
Ingenieure, Juristen oder kaufmännische Angestellte gelten als besonders günstig zu versichern. Der Beitrag liegt im niedrigen zweistelligen Bereich.
KAUFMÄNNISCH
bis 60 €
Kaufmännische Angestellte
Bürotätigkeiten ohne körperliche Belastung sind in der Regel günstig. Die Beitragshöhe variiert je nach Anbieter und Gesundheitszustand.
HANDWERK
bis 130 €
Handwerker und körperliche Berufe
Berufe mit körperlicher Belastung sind teurer. Hier lohnt der Vergleich mehrerer Gesellschaften besonders, weil die Annahmerichtlinien stark variieren.
AZUBI
bis 35 €
Auszubildende und Studierende
Mit Einsteigertarifen lässt sich der Schutz schon früh sichern, oft zu deutlich reduziertem Beitrag in den ersten Jahren.
Unverbindliche Richtwerte für 1.500 € monatliche BU-Rente, Versicherungsdauer bis 67, Eintrittsalter 30, gesunder Gesundheitszustand. Stand: April 2026. Der tatsächliche Beitrag wird individuell ermittelt und kann je nach Beruf, Gesundheit und Anbieter abweichen.
VERGLEICHSKRITERIEN
Worauf es bei einem guten BU-Tarif ankommt
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein langfristiger Vertrag, oft über mehrere Jahrzehnte. Was im Kleingedruckten steht, entscheidet im Ernstfall darüber, ob der Versicherer zahlt. Sechs Punkte sollten Sie prüfen.
01
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Ein guter Tarif verzichtet darauf, Sie auf eine andere Tätigkeit zu verweisen, die Sie theoretisch noch ausüben könnten. Versichert ist der Beruf, den Sie zuletzt tatsächlich ausgeübt haben.
02
Nachversicherungsgarantie
Lebensumstände ändern sich. Mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie die Rentenhöhe bei Heirat, Geburt oder Gehaltssprung ohne neue Gesundheitsprüfung anpassen.
03
Prognosezeitraum
Der Versicherer leistet, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Manche Tarife verlangen längere Prognosezeiträume. Kürzer ist hier besser.
04
Eingeschränktes Rücktrittsrecht
Bei sogenannten Anzeigepflichtverletzungen kann der Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurücktreten oder ihn anfechten. Gute Tarife schränken diese Rechte ein, etwa indem sie bei einfacher Fahrlässigkeit auf das Rücktrittsrecht verzichten.
05
Weltweiter Geltungsbereich
Wer beruflich oder privat viel reist, sollte darauf achten, dass der Schutz weltweit gilt und nicht auf bestimmte Länder begrenzt ist.
06
Beitragsdynamik
Eine planbare jährliche Erhöhung schützt die Rente vor Kaufkraftverlust durch Inflation. Wichtig: Die Dynamik sollte sich jederzeit aussetzen lassen.
BEGRIFFE ERKLÄRT
Wichtige Begriffe rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung
In den Versicherungsbedingungen tauchen immer wieder Fachbegriffe auf, die im Ernstfall den Unterschied machen. Die wichtigsten kurz erklärt.
Abstrakte Verweisung
Bei der abstrakten Verweisung darf der Versicherer Sie auf eine andere Tätigkeit verweisen, die Sie theoretisch noch ausüben könnten, auch wenn Sie diese nie ausgeübt haben. Gute Tarife verzichten auf dieses Recht. Versichert ist dann allein der zuletzt ausgeübte Beruf.
Nachversicherungsgarantie
Die Nachversicherungsgarantie erlaubt es, die vereinbarte BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen zu erhöhen, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig ist. Typische Anlässe sind Heirat, Geburt eines Kindes, Hauskauf oder ein deutlicher Gehaltssprung.
Prognosezeitraum
Der Prognosezeitraum beschreibt, wie lange die Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauern muss, damit der Versicherer leistet. Marktstandard sind sechs Monate. Tarife mit längeren Zeiträumen erschweren den Leistungsbezug.
GUT ZU WISSEN
Häufige Irrtümer rund um die BU
Rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung halten sich einige Annahmen, die im Ernstfall zum Problem werden können. Die wichtigsten Missverständnisse im Überblick.
„Eine BU brauchen nur Handwerker und Risikoberufe“
Rund ein Drittel aller BU-Fälle geht heute auf psychische Erkrankungen zurück (Quelle: Morgen & Morgen BU-Leistungspraxis), ein weiterer großer Anteil auf Erkrankungen des Bewegungsapparats. Beides trifft Bürotätige genauso wie Handwerker. Wer Einkommen aus eigener Arbeit hat, sollte über eine Absicherung nachdenken, unabhängig vom Beruf.
„Eine Unfallversicherung ersetzt die Berufsunfähigkeitsversicherung“
Unfälle sind die Ursache für weniger als zehn Prozent aller Berufsunfähigkeiten. Eine private Unfallversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung, weil sie schon bei geringer Invalidität zahlt und zusätzlich Kapitalleistungen vorsieht. Sie ersetzt aber keine BU, weil sie bei Krankheit gar nicht greift.
„Junge Leute brauchen das noch nicht“
Im Gegenteil. Wer früh abschließt, profitiert von niedrigen Beiträgen und einem in der Regel guten Gesundheitszustand. Jede chronische Erkrankung, die später dazukommt, kann den Abschluss erschweren oder verteuern. Auch Azubis und Studierende können sich bereits absichern.
„Psychische Erkrankungen sind nicht versichert“
Eine BU leistet auch bei psychischen Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind. Genau das macht sie so wichtig, weil dies heute die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit überhaupt ist.
„Wer einmal abgelehnt wurde, bekommt nie eine BU“
Nicht zwangsläufig. Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich zwischen den Gesellschaften erheblich. Eine Ablehnung bei einem Versicherer bedeutet nicht automatisch, dass alle anderen ebenfalls ablehnen. Mit einer anonymen Risikovoranfrage über einen Vermittler lässt sich vorab klären, welche Gesellschaften überhaupt einen Vertrag anbieten würden, ohne dass eine formale Antragsablehnung entsteht.
ALTERNATIVEN
Wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht möglich ist
Manchmal ist eine BU aufgrund von Vorerkrankungen oder eines Risikoberufs nicht oder nur mit hohen Zuschlägen abschließbar. In solchen Fällen gibt es Alternativen wie die Grundfähigkeitsversicherung oder die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Auch eine private Unfallversicherung kann eine sinnvolle Ergänzung sein, ersetzt die BU aber nicht. Welche Lösung im Einzelfall passt, klären wir gemeinsam im Beratungsgespräch.
UNSER NETZWERK
Über 25 Gesellschaften. Eine Beratung.
Wir vergleichen für Sie BU-Tarife von über 25 Versicherern und holen gezielt dort Angebote ein, wo Beruf, Alter und Gesundheitszustand zu den Annahmerichtlinien passen. Welche Gesellschaft das ist, klären wir im Erstgespräch. Denn bei der Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet nicht nur der Beitrag, sondern vor allem, wer Sie überhaupt zu welchen Bedingungen annimmt.
Gerade bei Vorerkrankungen oder Risikoberufen lohnt sich der Vergleich besonders. Manche Versicherer lehnen ab, wo andere noch einen Vertrag anbieten, oft mit deutlich unterschiedlichen Beiträgen und Bedingungen. Versicherungsservice Commerçon ist Mehrfachagentur in Homburg/Saar und nicht an einen einzelnen Anbieter gebunden.
Diese Gesellschaften gehören dazu
Advigon, Allianz, Alte Leipziger, AXA, Baloise, die Bayerische, Canada Life, Condor, Continentale, DBV, Dialog, ERGO, Gothaer, Hannoversche, HanseMerkur, HDI, Helvetia, InterRisk, LV 1871, Münchener Verein, Nürnberger, Signal Iduna, Swiss Life, Volkswohl Bund, VPV, Württembergische, Zurich
Stand: April 2026. Die Zusammenarbeit mit einzelnen Gesellschaften kann sich ändern.
HÄUFIGE FRAGEN
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Die wichtigsten Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung kurz und verständlich beantwortet:
Wer kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Grundsätzlich jeder Arbeitnehmer, Selbstständige, Freiberufler, Auszubildende und Studierende. Voraussetzung ist eine Gesundheitsprüfung. Je früher der Abschluss, desto höher die Chance auf gute Konditionen ohne Risikozuschläge oder Ausschlüsse.
Ab wann zahlt eine BU?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können und dieser Zustand voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Die genauen Voraussetzungen ergeben sich aus den Versicherungsbedingungen des jeweiligen Tarifs.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Als Faustregel gelten etwa 70 bis 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens. Die Rente sollte hoch genug sein, um laufende Kosten wie Miete, Lebensunterhalt und Versicherungen zu decken. Wer niedriger ansetzt, spart zwar Beitrag, riskiert aber eine Versorgungslücke im Ernstfall.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Beitrag hängt von Beruf, Eintrittsalter, Rentenhöhe, Laufzeit und Gesundheitszustand ab. Akademiker im Büroberuf zahlen oft im niedrigen zweistelligen Bereich, Handwerker und Risikoberufe deutlich mehr. Eine genaue Auskunft ist nur nach individueller Berechnung möglich.
Was passiert bei Vorerkrankungen?
Vorerkrankungen müssen bei der Gesundheitsprüfung wahrheitsgemäß angegeben werden. Je nach Art und Schwere kann das zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen einzelner Erkrankungen oder einer Ablehnung führen. Mit einer anonymen Risikovoranfrage lässt sich vorab klären, welche Gesellschaften einen Vertrag anbieten würden.
Was ist der Unterschied zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn Sie Ihren konkreten zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet erst, wenn Sie überhaupt keiner Tätigkeit mehr nachgehen können, also auch keiner anderen. Sie ist daher günstiger, deckt aber deutlich weniger Fälle ab.
Sind die Beiträge steuerlich absetzbar?
Beiträge zur BU können als sonstige Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung angegeben werden. Wie viel davon tatsächlich anerkannt wird, hängt vom verfügbaren Höchstbetrag ab, der bei vielen Angestellten bereits durch die Krankenversicherung ausgeschöpft ist. Verbindliche Auskünfte gibt das zuständige Finanzamt oder ein Steuerberater.
Bis zu welchem Alter ist eine BU sinnvoll?
Die Versicherung sollte idealerweise bis zum regulären Rentenbeginn laufen, also bis 65 oder 67. Kürzere Laufzeiten sind günstiger, lassen aber eine Lücke in den Jahren vor Rentenbeginn, in denen das Risiko der Berufsunfähigkeit besonders hoch ist.
IHR NÄCHSTER SCHRITT
Persönliche Beratung in Homburg
Welcher BU-Tarif zu Ihnen passt, hängt von vielen Faktoren ab. Vom Beruf, vom Alter, vom Gesundheitszustand, von der gewünschten Rentenhöhe und von der Frage, welche Gesellschaft Sie überhaupt zu welchen Bedingungen annimmt. In einem unverbindlichen Erstgespräch klären wir Ihre Situation und vergleichen passende Tarife mehrerer Gesellschaften für Sie.
Die Inhalte dieser Seite dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Beratung. Maßgeblich für den Versicherungsschutz sind ausschließlich die Bedingungen des jeweiligen Versicherers. Stand: April 2026.