Firmen & Gewerbe
Inhaltsversicherung
Ein Brand in der Werkstatt, ein Rohrbruch im Lager, ein Einbruch über Nacht: Schon ein einziger Schaden kann Einrichtung und Ware eines Betriebs vernichten. Die Inhaltsversicherung ersetzt nach einem versicherten Schaden, was Ihrem Betrieb gehört, damit Sie schnell wieder arbeiten können.
Ihr Betriebsinhalt
Was die Inhaltsversicherung schützt
Die Inhaltsversicherung ist für Ihren Betrieb, was die Hausratversicherung für Ihre Wohnung ist. Versichert sind die Sachen, die sich in Ihren Geschäftsräumen befinden und Ihrem Betrieb dienen, mit Ausnahmen wie Kraftfahrzeugen und Einschränkungen etwa bei Bargeld. Für das Gebäude selbst ist die Gebäudeversicherung zuständig.
- Wände, Dach und Fundament
- Fenster, Türen und Treppen
- Fest verbaute Gebäudetechnik wie Heizung und Leitungen
- Möbel und Büroausstattung
- Maschinen, Werkzeuge und IT
- Waren, Rohstoffe und Vorräte
- Gebrauchsgegenstände der Mitarbeiter
- Einbauten, die Sie als Mieter selbst bezahlt haben (je nach Tarif)
Mieten Sie Ihre Räume, ist das Gebäude Sache des Vermieters. Ihre Einrichtung und Ihre eigenen Einbauten müssen Sie selbst versichern.
Einrichtung
Betriebseinrichtung
Möbel, Maschinen, Werkzeuge, Computer, Kassensysteme und Telefonanlagen, also die gesamte technische und kaufmännische Ausstattung. Dazu zählen in der Regel auch fest eingebaute Anlagen, die unmittelbar dem Betrieb dienen, etwa eine Kühlzelle oder eine Absauganlage.
Bestand
Waren und Vorräte
Rohstoffe, Halbfabrikate, Fertigwaren und Handelsware. Schwankt Ihr Warenbestand im Lauf des Jahres, lassen sich Spitzen über eine Saison- oder Stichtagsregelung abdecken.
Obhut
Fremdes Eigentum
Kundenware in Ihrer Werkstatt, geleaste oder gemietete Geräte gehören Ihnen nicht, sind aber oft Ihr Risiko. Viele Tarife schließen solche fremden Sachen ein. Achten Sie dabei auf die Höchstgrenzen.
Versicherte Gefahren
Wogegen die Inhaltsversicherung schützt
Die Inhaltsversicherung ist modular aufgebaut: Sie wählen die Gefahren, gegen die Sie Ihren Betrieb absichern. Diese fünf Bausteine sind üblich:
Feuer
Brand, Blitzschlag und Explosion, dazu die Schäden durch Rauch und Löschwasser, die bei einem Brand oft erheblich sind.
Einbruchdiebstahl und Raub
Gestohlene Ware und Einrichtung, dazu Vandalismus nach einem Einbruch. Beim Einbruchdiebstahl müssen die Täter in die versicherten Räume eindringen. Einfacher Diebstahl ist meist nicht versichert.
Leitungswasser
Wasser aus geplatzten Rohren, undichten Leitungen oder Sprinkleranlagen, das Einrichtung und Ware durchnässt.
Sturm und Hagel
Schäden an Ihrer Einrichtung, wenn Sturm ab Windstärke 8 oder Hagel das Gebäude beschädigt und dadurch Ihre Sachen in Mitleidenschaft gezogen werden.
Elementarschäden
Überschwemmung durch Starkregen, Rückstau, Erdrutsch oder Schneedruck. Dieser Baustein ist nicht automatisch dabei und muss eigens vereinbart werden.
Gerade der Elementarbaustein wird oft unterschätzt. Beim Pfingsthochwasser im Mai 2024 liefen im Saarland zahlreiche Keller voll. Die Landeshilfe für bedürftige Betroffene, ausdrücklich auch kleine und mittlere Unternehmen, setzte voraus, dass sie keine Elementarversicherung zu zumutbaren Konditionen bekommen konnten.
Versicherungssumme
Die richtige Summe schützt vor Kürzungen
Die Versicherungssumme sollte dem Wert Ihres gesamten Betriebsinhalts entsprechen: bei Einrichtung und Maschinen dem Neuwert, bei Waren den Kosten der Wiederbeschaffung. Ist sie deutlich zu niedrig, darf der Versicherer nach dem Versicherungsvertragsgesetz jeden Schaden anteilig kürzen, auch kleine.
Versicherungssumme zu niedrig
Folge im Schadenfall
Versichert ist nur die Hälfte des Werts, also ersetzt der Versicherer auch jeden Schaden nur zur Hälfte.
Unterversicherung
Wächst der Betrieb, wächst der Wert der Einrichtung mit. Wer die Summe nicht regelmäßig anpasst, rutscht unbemerkt in die Unterversicherung. Prüfen Sie die Summe deshalb nach jeder größeren Anschaffung.
Unterversicherungsverzicht
Viele Tarife verzichten auf die anteilige Kürzung, wenn die Summe nach einem vereinbarten Verfahren ermittelt wurde. Achten Sie auf mögliche Grenzen, etwa für Waren mit Stichtagsregelung oder für die Außenversicherung.
Persönliche Beratung
Wir ermitteln mit Ihnen die richtige Summe
Gemeinsam gehen wir Ihre Einrichtung, Maschinen und Waren durch, prüfen bestehende Verträge auf Unterversicherung und vergleichen Tarife mehrerer Gesellschaften.
Tarife vergleichen
Worauf es beim Vertrag ankommt
Neben den Gefahren und der richtigen Summe entscheiden die Details, ob ein Tarif im Schadenfall wirklich trägt. Auf diese sechs Punkte sollten Sie achten:
01
Neuwertentschädigung
Zerstörte Gegenstände sollten zum Neuwert ersetzt werden, also zu dem Preis, den eine Neuanschaffung heute kostet. Beim Zeitwert wird das Alter abgezogen, und die Lücke zahlen Sie selbst.
02
Grobe Fahrlässigkeit
Bleibt die Fritteuse unbeaufsichtigt an und es brennt, darf der Versicherer die Leistung nach dem Gesetz kürzen. Gute Tarife verzichten darauf, oft bis zu einer bestimmten Summe.
03
Außenversicherung
Laptop beim Kunden, Werkzeug auf der Baustelle, Ware auf der Messe: Sachen außerhalb Ihrer Betriebsräume sind nur mit Außenversicherung geschützt, meist mit eigener Höchstgrenze und nur gegen die vereinbarten Gefahren.
04
Bargeld und Wertsachen
Bargeld ist nur eingeschränkt versichert, meist nur unter Verschluss in einem geeigneten Tresor und bis zu festen Grenzen. Für Geld in offenen Kassen gelten oft deutlich niedrigere Beträge.
05
Betriebsunterbrechung
Nach einem Brand stehen Umsatz und Produktion oft wochenlang still, Miete und Löhne laufen weiter. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt entgangenen Gewinn und laufende Kosten. Sie ist ein eigener Baustein.
06
Elektronik
Kurzschluss, Bedienfehler oder ein Sturz vom Schreibtisch gehören nicht zu den klassischen Gefahren. Für teure Technik lohnt sich eine Elektronikversicherung. Gegen die Folgen von Hackerangriffen schützt eine Cyberversicherung.
Aus der Praxis
Schadenbeispiele
Vier typische Fälle und welche Leistung dann greift.
Feuer
Brand in der Bäckerei
Ein technischer Defekt am Ofen löst nachts einen Brand aus, Ruß und Löschwasser zerstören Maschinen und Vorräte. Die Inhaltsversicherung ersetzt die Einrichtung zum Neuwert und die verdorbenen Vorräte. Mit Betriebsunterbrechungsversicherung sind auch der entgangene Gewinn und die laufenden Kosten der folgenden Wochen abgesichert.
Einbruch
Werkstatt ausgeräumt
Am Wochenende brechen Täter in eine Schreinerei ein und stehlen Maschinen und Werkzeug. Nach der Anzeige bei der Polizei und einer Liste der gestohlenen Sachen ersetzt die Versicherung die Geräte.
Leitungswasser
Rohrbruch im Lager
Im Lager eines Modegeschäfts platzt eine Wasserleitung, ein Teil der neuen Kollektion ist danach unverkäuflich. Die Inhaltsversicherung ersetzt den Wert der beschädigten Ware.
Elementar
Starkregen in der Werkstatt
Nach einem Starkregen läuft Wasser in eine Kfz-Werkstatt, Werkzeug und Ersatzteile stehen unter Wasser. Ist der Elementarbaustein vereinbart, ersetzt die Versicherung die beschädigte Einrichtung. Ohne ihn bleibt der Betrieb auf dem Schaden sitzen.
Die Beispiele dienen der Veranschaulichung. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen und die Umstände des Einzelfalls.
Im Schadenfall
Was nach einem Schaden zu tun ist
Wer im Schadenfall die richtigen Schritte geht, sichert seinen Anspruch. Einige davon sind vertragliche Pflichten.
Schaden begrenzen
Sichern Sie die Räume und verhindern Sie, dass der Schaden größer wird, etwa durch Abdecken oder Ausräumen.
Polizei verständigen
Bei Einbruch, Raub oder Vandalismus erstatten Sie unverzüglich Anzeige und reichen eine Liste der gestohlenen Sachen ein.
Schaden melden
Melden Sie den Schaden zügig bei uns und dokumentieren Sie ihn mit Fotos. Beschädigtes erst nach Rücksprache entsorgen.
Regulierung
Der Versicherer prüft den Schaden, bei größeren Schäden mit einem Sachverständigen, und ersetzt ihn nach den vereinbarten Bedingungen.
Häufige Fragen
Fragen zur Inhaltsversicherung
Antworten auf die Fragen, die uns zur Inhaltsversicherung am häufigsten gestellt werden.
Was kostet eine Inhaltsversicherung?
Der Beitrag hängt vor allem von Branche, Versicherungssumme und den gewählten Gefahren ab, dazu von der Lage des Betriebs, den Sicherungen und der Selbstbeteiligung. Ein Büro zahlt in der Regel deutlich weniger als eine Schreinerei mit Holzlager. Ein konkretes Angebot rechnen wir Ihnen gern aus.
Was ist der Unterschied zur Gebäudeversicherung?
Die Gebäudeversicherung schützt das Gebäude selbst, also Wände, Dach, Fenster und fest verbaute Gebäudetechnik wie Heizung und Leitungen. Die Inhaltsversicherung schützt, was sich darin befindet und Ihrem Betrieb dient: Einrichtung, Maschinen, Waren und IT. Fest eingebaute Anlagen für Ihren Betrieb zählen in der Regel zur Betriebseinrichtung. Einbauten, die Sie als Mieter selbst bezahlt haben, lassen sich je nach Tarif über die Inhaltsversicherung absichern. Sind Sie Eigentümer der Räume, brauchen Sie meist beide Versicherungen.
Brauche ich als Bürobetrieb eine Inhaltsversicherung?
Auch in einem Büro summiert sich der Wert der Ausstattung schnell: Computer, Monitore, Server, Möbel und Telefonanlage. Nach einem Wasserschaden oder Einbruch können die Kosten für Ersatz und Reparatur leicht einen fünfstelligen Betrag erreichen.
Ist die Betriebsunterbrechung automatisch mitversichert?
Nein, sie ist in der Regel ein eigener Baustein. Sie greift, wenn ein versicherter Sachschaden Ihren Betrieb vorübergehend stilllegt, und ersetzt den entgangenen Gewinn sowie die laufenden Kosten. Für Betriebe, die auf durchgehenden Betrieb angewiesen sind, ist sie besonders wichtig.
Ersetzt die Versicherung bei Ware den Verkaufspreis?
Nein. Ersetzt werden in der Regel die Kosten, um die Ware wiederzubeschaffen oder neu herzustellen, höchstens aber der erzielbare Verkaufspreis. Den entgangenen Gewinn deckt die Betriebsunterbrechungsversicherung.
Bekomme ich Elementarschutz in jeder Lage?
In den meisten Fällen ja. Nach Angaben des Versichererverbands sind gut 99 Prozent der Gebäude problemlos versicherbar. Der Beitrag hängt aber stark vom Standort ab, weil Versicherer jede Adresse nach ihrem Überschwemmungsrisiko einstufen. In stark gefährdeten Lagen kann der Schutz deutlich teurer oder an Auflagen geknüpft sein.
Sind Diebstähle ohne Einbruch versichert?
In der Regel nicht. Versichert ist Einbruchdiebstahl, also wenn Täter in die Räume eindringen, etwa durch Aufbrechen einer Tür. Ladendiebstahl oder Diebstahl durch eigene Mitarbeiter fallen nicht darunter.
Zahlt die Inhaltsversicherung, wenn ich beim Kunden etwas beschädige?
Nein. Schäden, die Sie anderen zufügen, deckt die Betriebshaftpflicht. Die Inhaltsversicherung ersetzt Ihre eigenen Sachen und, soweit eingeschlossen, fremde Sachen in Ihrer Obhut.
Lassen Sie sich persönlich beraten
Ob telefonisch, per WhatsApp oder vor Ort in Homburg: Wir nehmen uns Zeit für die Fragen rund um Ihren Betrieb.
Die Inhalte dieser Seite dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Beratung. Maßgeblich für den Versicherungsschutz sind ausschließlich die Bedingungen des jeweiligen Versicherers. Stand: Oktober 2026.